Jak chránit platební kartu před zneužitím

Bezkontaktní platební karta není o nic méně bezpečná než ta s magnetickým proužkem. Naopak. Platba přes čip a bezdrátové spojení je proti ní chráněná modernějším způsobem a banky ji sledují v reálném čase. Přesto má smysl vědět, jak funguje a kde vzniká skutečné riziko.

Diskuse o takzvaném skenování karty v kapse vychází z obav, které se v praxi daří naplnit jen výjimečně. Většina ztrát peněz na kartách vzniká úplně jinde, a proto se ochrana vyplatí zaměřit jinam, než kam míří nejčastější rady.

Začněme tím, co se při platbě skutečně děje.

Jak bezkontaktní platba funguje

Bezkontaktní karta obsahuje anténu a čip. Když ji přiblížíte k terminálu, vznikne mezi nimi krátké bezdrátové spojení, kterým se přenesou údaje potřebné k zaplacení. Spojení má dosah jen několik centimetrů, ne metrů, jak se někdy uvádí.

Karta při platbě neposílá plné číslo ani bezpečnostní kód vytištěný na zadní straně. Posílá dynamický údaj, který se při každé transakci mění. I kdyby ho někdo zachytil, nedá se použít opakovaně. Právě proto se bezkontaktní platby považují za bezpečné.

U menších částek se platba obvykle nepotvrzuje PIN, u vyšších ano.

Proč je čtení karty obtížné

Zmíněný dynamický údaj je klíčový. Skener, který by stál u kapsy, by musel zachytit komunikaci s terminálem, ne jen vysílat dotaz. Karta na neznámý dotaz nereaguje libovolně, ale podle protokolu, který vyžaduje autentizaci obchodníka.

Teoretické napadení v laboratorních podmínkách je jiná věc než běžná krádež v tramvaji. Proto se v praxi útoky na bezkontaktní karty objevují málo a obvykle se pojí s jinou chybou, třeba s odcizením celé peněženky včetně PIN.

Riziko se zvyšuje tam, kde jde o lidskou nepozornost.

Kde hrozí zneužití v praxi

Největší riziko není skenování, ale ztráta a odcizení. Když kartu ztratíte, může ji najít někdo jiný a vyzkoušet menší platby bez PIN. Proto se vyplatí hlásit ztrátu ihned, protože banka pak nese odpovědnost za další transakce.

Dalším rizikem jsou podvodné e-maily a telefonáty, které chtějí číslo karty, platnost a třímístný kód. Tyto údaje nikdy nesdělujte, i když se volající představí jako pracovník banky. Banka po vás tyto údaje po telefonu nechce.

Pozor také na platební terminály a bankomaty, které vypadají pozměněně. Někdy k nim bývá přidaný nástavec na čtení karty nebo klávesnici.

Blokující obaly: co umí a co ne

Obaly a peněženky s rádiovým stíněním brání tomu, aby karta komunikovala, pokud ji k terminálu nepřiložíte. Fungují díky kovové vrstvě, která pohlcuje signál. Praktický přínos mají hlavně tehdy, když nosíte víc karet pohromadě a nechcete, aby jedna z nich omylem zaplatila jinou transakci.

Nepomohou ale proti ztrátě, krádeži ani proti podvodníkům, kteří chtějí údaje po telefonu. Stejně tak nejsou nutné pro každého. Kdo kartu nosí samostatně v oddělené přihrádce a hradí z ní běžné nákupy, vystačí bez nich.

Stínění je doplněk, ne hlavní ochrana.

Praktická ochrana karty

Nejužitečnější opatření jsou jednoduchá. Nastavte si oznámení o každé transakci, ať o platbě víte hned. To je nejrychlejší způsob, jak odhalit cizí platbu. Kartu nenechávejte volně v kapse batohu ani v autě, kde se snadno ztratí.

Neposílejte fotky karty, neukládejte její údaje do poznámek a nepoužívejte stejný PIN jako k jiným zařízením. PIN volte tak, aby ho nešlo odhadnout, a nikdy ho nepište na kartu. Při platbě na internetu dávejte přednost ověřeným obchodům a platebním branám, které vyžadují potvrzení.

Když kartu nepoužíváte, můžete ji v aplikaci dočasně zablokovat.

Kdy volat do banky

Kartu zablokujte okamžitě, jakmile zjistíte, že chybí, nebo když se objeví platba, kterou jste neprovedli. Většina bank to umožňuje v aplikaci nebo na telefonní lince. Čím dřív ji zablokujete, tím menší škoda vznikne a tím snadněji se situace řeší.

Poté podejte reklamaci a spolupracujte při šetření. Ušetřete si veškerou komunikaci, protože se může hodit. Ochrana spotřebitele u platebních služeb má svá pravidla a banka má povinnost se reklamací zabývat.

Rychlá reakce řeší víc než jakákoli pomůcka proti skenování.

Časté otázky

Dá se karta v kapse opravdu přečíst na dálku?

Prakticky jen velmi obtížně. Karta komunikuje jen na krátkou vzdálenost a posílá dynamické údaje, které se nedají použít opakovaně. Skutečná zneužití bezkontaktních karet jsou proto vzácná a obvykle souvisí se ztrátou karty, ne s jejím načtením na dálku.

Pomůže obal s ochranou proti čtení?

Dokáže zabránit nechtěné komunikaci, zejména když nosíte víc karet u sebe. Proti ztrátě, krádeži nebo podvodnému telefonátu ale nechrání. Kdo chce opravdovou jistotu, ať si nastaví oznámení o platbách a hlídá svůj účet.

Mám si nechat kartu raději zablokovat pro bezkontaktní platby?

Zablokovat bezkontaktní platby můžete, ale připravíte se o pohodlí a o bezpečnostní výhody, které tato technologie přináší. Bezkontaktní platba má proti opisování údajů na papír řadu výhod. Zvážit ji má smysl spíš v situaci, kdy kartu často ztrácíte.

Co dělat, když mi někdo volá a chce údaje z karty?

Nic nesdělujte a zavěste. Zavolejte do své banky na číslo, které znáte z oficiálních materiálů, a situaci popište. Pravá banka po vás po telefonu plné údaje karty nechce. Takový hovor je pokus o podvod.

Můj tip: Doporučila bych zapnout oznámení o každé platbě a nastavit si limit, od kterého se platba potvrzuje. Největší službu udělá obyčejná pozornost, ne drahá peněženka. A hlavně nikdy nesdělujte údaje z karty nikomu, kdo si o ně sám zavolá.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká bankovní asociace