Jak splácet dluhy metodou sněhové koule krok za krokem

Jak splácet dluhy metodou sněhové koule? Nejdřív zaplatíte nejmenší dluh, a splátku, která se tím uvolní, přesunete na další v pořadí. Koule se tak s každým splaceným závazkem zvětšuje a splácení zrychluje. Metoda není nejlevnější, ale mnoha lidem pomáhá vydržet, protože první úspěch přijde brzy. Na jednoduché domácnosti se třemi závazky si ukážeme, jak postup nastavit a kdy se hodí. Čísla jsou ilustrační a úroky v nich pro přehlednost chybí.

Tři dluhy a jeden rozpočet

Představte si domácnost, která na dluhy vyčlenila 6 000 Kč měsíčně. Má kreditní kartu, spotřebitelský úvěr na lednici a větší bankovní půjčku. Do tabulky jsme zapsali zůstatky a minimální splátky. Skutečné splácení bude kvůli úrokům o něco delší, než ukazuje náš výpočet.

Dluh	Zůstatek	Minimální splátka
Kreditní karta	9 000 Kč	500 Kč
Úvěr na lednici	18 000 Kč	1 200 Kč
Bankovní půjčka	60 000 Kč	2 000 Kč

Minimální splátky dohromady dělají 3 700 Kč. Z vyčleněných 6 000 Kč tedy zbývá 2 300 Kč navíc. Právě tato částka určuje tempo celé metody. Pokud ji najdete i ve vlastním rozpočtu, můžete začít.

Seřaďte dluhy od nejmenšího a pošlete první peníze navíc

Vypište všechny závazky a seřaďte je podle zůstatku, nejmenší nahoru. Úrokovou sazbu zatím nechte stranou, to je podstata metody. U všech dluhů kromě prvního platíte jen minimum. Veškerý přebytek jde na ten nejmenší.

V příkladu je to kreditní karta. Minimálních 500 Kč plus 2 300 Kč navíc dává 2 800 Kč měsíčně. Karta je tak splacená zhruba za čtyři měsíce. Ostatní dluhy mezitím klesají jen běžnými splátkami.

Splátky nastavte trvalým příkazem hned první den po výplatě. Co vidíte na účtu, to také utratíte. Záměr zaplatit víc, až něco zbyde, většinou nevydrží ani dva měsíce. Automatizace za vás rozhoduje v okamžiku, kdy máte nejvíc síly.

Jak se koule rozjede

Po splacení karty se nezvyšuje životní standard. Celých 2 800 Kč, které šly na kartu, se přidá k splátce úvěru na lednici. Ta tak vzroste z 1 200 na 4 000 Kč. Právě tomuto přesunu metoda vděčí za jméno.

Lednice měla po čtyřech měsících běžných splátek zůstatek 13 200 Kč. Při splátce 4 000 Kč je splacená za další čtyři měsíce. Do té doby si domácnost odpočine od jednoho dluhu a vidí, že plán funguje. Tenhle pocit posunu je nejsilnější část metody.

Poslední je bankovní půjčka a na ni jde už 6 000 Kč měsíčně. Po osmi měsících běžného splácení z ní zbývalo 44 000 Kč. Při nové splátce je hotovo asi za osm měsíců. Celé splácení by tak trvalo zhruba šestnáct měsíců, v praxi o něco déle kvůli úrokům.

Sněhová koule, nebo lavina?

Metoda laviny řadí dluhy podle úrokové sazby, od nejvyšší. Matematicky vychází levněji, protože nejdřív mizí nejdražší peníze. Sněhová koule řadí podle velikosti a platí za to trochu víc na úrocích. Rozdíl bývá tím větší, čím víc se sazby jednotlivých dluhů liší.

Když má nejmenší dluh i nejvyšší sazbu, obě strategie se shodnou. To bývá právě případ kreditních karet. Pak není co řešit a začnete od nich. Rozdíl nastává tam, kde je velký dluh s vysokým úrokem.

Můžete je také zkombinovat. Nejmenší dluh splaťte rychle pro motivaci a pak přejděte na pořadí podle sazby. Takový hybrid uznává, že vytrvalost je důležitější než dokonalá tabulka. Vyberte si tu variantu, kterou opravdu dodržíte.

Pro koho se hodí a pro koho ne

Sněhová koule sedí lidem, kteří potřebují vidět rychlý výsledek. Pokud máte několik drobných dluhů, každý splacený závazek zjednoduší rozpočet i hlavu. Menší počet splátek znamená menší riziko, že některou zapomenete. Výhodu pocítíte hlavně při pěti a více závazcích.

Méně se hodí tam, kde je jeden velmi drahý dluh. Pokud by nejmenší závazek měl nízký úrok a ten největší několikanásobně vyšší, platíte za pohodlí zbytečně. V takovém případě je rozumnější lavina. Spočítejte si oba scénáře v tabulce, než se rozhodnete.

Metoda nevyřeší situaci, kdy už splátky přesahují příjem. Tam je správným krokem rozhovor s věřitelem o změně splátkového kalendáře nebo poradna pro dlužníky. Nebankovní poskytovatel úvěru musí mít licenci České národní banky, což si můžete před podpisem ověřit. Od spotřebitelského úvěru lze navíc odstoupit do 14 dnů od uzavření smlouvy.

Co když se objeví nečekaný výdaj

Bez rezervy se plán při první poruše pračky rozpadne. Ještě před zahájením proto odložte malou rezervu, třeba na jeden základní měsíční výdaj. Menší částka vás uchrání před tím, abyste platili nový dluh. Teprve pak posílejte přebytek na splácení.

Nové dluhy během splácení nevznikají. Kreditní kartu proto schovejte nebo snižte její limit. Pokud ji nutně používáte, splácejte ji každý měsíc celou. Jinak koule bobtná na opačné straně.

Jednou za čtvrt roku plán zkontrolujte. Zapište si, kolik zbývá, a posuňte termíny podle skutečných plateb. Vyšší příjem nebo vyřazený výdaj okamžitě přiřaďte aktuálnímu dluhu. Podmínky úvěrů a sazby se mění, proto aktuální pravidla ověřte u věřitele.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR
• Česká obchodní inspekce